Fast sats, interchange++ eller abonnement? Prismodeller for kortindløsning

Der er tre grundlæggende prismodeller for kortindløsning: fast (blandet) sats, hvor du betaler én procentsats for de fleste kort, interchange++, hvor du betaler interbankgebyr og kortordningens gebyrer til kostpris plus indløserens margin, og abonnement, hvor du betaler en fast månedspris, ofte med en inkluderet omsætning. Fast sats er bedst egnet, når du vil have en enkel og forudsigelig regning. Interchange++ er ofte bedst egnet ved større omsætning med mange EU-forbrugerkort. Abonnement passer til en stabil omsætning, der udnytter pakken. Den rigtige model finder du ved at regne din effektive sats med dit eget kortmix.

Guiden er en del af overblikket over kortgebyrer. Alle satser er illustrative.

De tre modeller side om side

	Fast (blandet) sats	Interchange++	Abonnement
Sådan beregnes prisen	Én sats, evt. + fast beløb pr. transaktion	Interbankgebyr + ordningsgebyr + margin pr. transaktion	Fast månedspris + evt. sats for overforbrug
Gennemsigtighed	Lav – du ser ikke de enkelte led	Høj – hvert led specificeres	Middel
Forudsigelighed	Høj	Lav – regningen svinger med kortmix	Høj, så længe du er inden for pakken
Hvem bærer risikoen ved dyre kort?	Indløseren (prissat ind i satsen)	Dig	Typisk indløseren inden for pakken
Typisk bedst egnet til	Små virksomheder, nystartede	Større omsætning, mange EU-forbrugerkort	Jævn omsætning, der udnytter pakken

Ud over de tre findes differentierede satser, hvor du har én sats for debetkort, en anden for kreditkort og en tredje for firmakort og ikke-EU-kort. Det er en mellemting, der ofte er nemmere at sammenligne end ren interchange++.

Fast sats: enkel, men med en buffer

Ved fast sats lover indløseren dig samme pris uanset korttype. Det kræver, at satsen dækker de dyreste kort, indløseren forventer at se i din forretning. Har du mange billige EU-debetkort, betaler du derfor reelt for andres dyre kort.

Interbankgebyrforordningen (EU) 2015/751 artikel 9 kræver, at indløseren som udgangspunkt tilbyder og opkræver gebyrer, der er specificeret pr. korttype og varemærke. En blandet sats må kun bruges, hvis du skriftligt har anmodet om det. Har du skrevet under på en fast sats, har du altså i praksis bedt om den – og du kan bede om et specificeret alternativ.

Interchange++: gennemsigtigt, men kræver opfølgning

Ved interchange++ (IC++) består prisen af:

Interbankgebyret – for EU-forbrugerkort højst 0,2 % (debet) eller 0,3 % (kredit).
Kortordningens gebyrer – en række små gebyrer, som indløseren videresender.
Indløserens margin – fx en procentsats, et fast beløb eller begge dele.

Fordelen er, at du betaler kostpris for de billige kort. Ulempen er, at afregningen bliver lang og svinger, og at du skal holde øje med marginen. Når du sammenligner IC++-tilbud, er det marginen og de faste gebyrer, du sammenligner – de to første led er stort set ens for alle indløsere.

Abonnement: fast pris med inkluderet omsætning

Abonnementsmodeller er populære hos nogle terminal- og kassesystemudbydere: en fast månedspris, der omfatter terminal og en vis kortomsætning, og en sats for omsætning ud over pakken. Modellen er bedst egnet, når omsætningen er jævn og ligger tæt på pakkens grænse.

Pas på med:

Lav sæson – du betaler fuld pris, også i måneder med lav omsætning.
Overforbrugssatsen – den kan være højere end en almindelig fast sats.
Binding – abonnementer har ofte bindingsperiode, se skift af indløser, binding og opsigelse.

Regneeksempel: samme butik, tre modeller

En butik har 200.000 kr. i månedlig kortomsætning (ekskl. Dankort, som afregnes for sig) og 1.600 transaktioner. Kortmixet: 70 % EU-forbrugerdebetkort, 20 % EU-forbrugerkreditkort, 10 % firmakort og ikke-EU-kort. Alle satser er konstruerede.

Model A – fast sats 1,1 %: 200.000 × 1,1 % = 2.200 kr.

Model B – interchange++:

Del	Beregning	Beløb
Interbankgebyr, debet	140.000 × 0,20 %	280 kr.
Interbankgebyr, kredit	40.000 × 0,30 %	120 kr.
Interbankgebyr, firma/ikke-EU (illustrativt 1,6 %)	20.000 × 1,6 %	320 kr.
Ordningsgebyrer (illustrativt 0,12 %)	200.000 × 0,12 %	240 kr.
Margin 0,25 % + 0,10 kr. pr. transaktion	500 + 160	660 kr.
I alt		1.620 kr.

Model C – abonnement 1.299 kr. med 150.000 kr. inkluderet, 1,4 % over: 1.299 + 50.000 × 1,4 % = 1.999 kr.

I dette eksempel er IC++ billigst med en effektiv sats på 0,81 %. Hvis firmakortandelen var 40 % i stedet for 10 %, ville billedet se anderledes ud. Brug kortgebyr-beregneren til at regne hver model igennem med dine egne tal, og tjeklisten til at få alle poster med.

Spørgsmål, du skal stille indløseren

Hvad er min effektive sats på dette tilbud, beregnet ud fra mine egne tal for de seneste 12 måneder?
Er der et minimumsgebyr pr. måned eller pr. år?
Hvilke faste gebyrer kommer oveni: transaktionsgebyr, refusioner, chargebacks, valutaomregning, PCI?
Hvordan og med hvilket varsel kan satserne ændres?
Er Dankort i fysisk handel afregnet efter den regulerede model? Se Dankort-gebyrer for butikker.

Mobilbetaling har sine egne satser – se MobilePay-gebyrer for virksomheder.

Ofte stillede spørgsmål

Hvilken prismodel er bedst?

Ingen model er bedst for alle. Den bedst egnede model er den, der giver den laveste effektive sats for dit kortmix – samtidig med en forudsigelighed, du kan leve med.

Kan en lille virksomhed få interchange++?

Det afhænger af indløseren. Nogle tilbyder kun IC++ over en vis omsætning. Spørg også efter differentierede satser pr. korttype, som giver noget af gennemsigtigheden uden den lange afregning.

Hvorfor svinger min regning ved interchange++?

Fordi kortmixet ændrer sig fra måned til måned. Flere turister, firmakunder eller kreditkort giver højere interbankgebyrer og ordningsgebyrer.

Kan jeg skifte prismodel hos min nuværende indløser?

Ofte, men det kan kræve en ny aftale. Spørg, om skiftet udløser ny binding eller oprettelsesgebyr.

Kilder

EUR-Lex – forordning (EU) 2015/751, artikel 3, 4 og 9
Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen – tilsyn med reglerne om gebyrer og interbankgebyrer
Retsinformation – lov om betalinger §§ 120–123
Danmarks Nationalbank – analyser af omkostninger ved betalinger