Kortgebyrer, prismodeller og regler 2026
Hvad består kortgebyret af? Interchange, kortordningsgebyrer og indløserens margin
Sådan fordeles gebyret på en kortbetaling mellem kortudsteder, kortordning og indløser – med EU-lofterne på 0,2 % og 0,3 % og et illustrativt regneeksempel.
Gebyret på en kortbetaling består af tre dele: interbankgebyret (på engelsk interchange), som indløseren betaler videre til kundens bank, kortordningens gebyrer (scheme fees) til fx Visa, Mastercard eller Dankort-ordningen, og indløserens margin, som er indløserens egen indtjening. For forbrugerkort udstedt i EU er interbankgebyret loftbelagt til 0,2 % af beløbet for debetkort og 0,3 % for kreditkort. Kortordningens gebyrer er typisk små pr. transaktion, men mange og svære at gennemskue. Marginen er den del, du kan forhandle. Denne guide forklarer hvert led, og hvordan du kan se dem på din afregning.
Guiden er en del af overblikket over kortgebyrer. Alle satser, der ikke er lovbestemte lofter, er illustrative.
Vejen fra kort til konto
En kortbetaling involverer flere parter, selv om det for kunden føles som ét tryk på terminalen:
- Kortholderen betaler med et kort eller en mobil tegnebog.
- Terminalen eller gatewayen sender betalingen videre.
- Indløseren (acquirer) er den virksomhed, du har en kortaftale med. Den modtager transaktionen og sender den gennem kortordningens netværk.
- Kortordningen sætter reglerne og formidler transaktionen.
- Kortudstederen – kundens bank – godkender betalingen og trækker pengene på kundens konto.
- Indløseren afregner beløbet til dig minus gebyrerne.
Hvert led skal have betaling. Indløseren betaler interbankgebyret til udstederen og ordningsgebyrerne til kortordningen og lægger sin margin oveni, når den fakturerer dig. Det, du ser som én sats, er altså summen.
Interbankgebyret: loftet for EU-forbrugerkort
Interbankgebyrforordningen – Europa-Parlamentets og Rådets forordning (EU) 2015/751 – sætter lofter for interbankgebyret ved forbrugerkort, når både kundens og din betalingsudbyder er i EU:
| Korttype | Loft for interbankgebyr | Hjemmel |
|---|---|---|
| Forbrugerdebetkort | 0,2 % af transaktionens værdi | Artikel 3 |
| Forbrugerkreditkort | 0,3 % af transaktionens værdi | Artikel 4 |
| Firmakort | Ikke omfattet af lofterne | Artikel 1, stk. 3 |
| Kort fra ordninger med tre parter | Ikke omfattet af lofterne | Artikel 1, stk. 3 |
| Kort udstedt uden for EU | Uden for forordningens anvendelsesområde | Artikel 1, stk. 1 |
Medlemsstaterne kan fastsætte lavere lofter for indenlandske debetkort. Lov om betalinger § 122, stk. 3, giver erhvervsministeren hjemmel til at fastsætte regler for interbankgebyret ved indenlandske debetkorttransaktioner.
Forordningen forbyder også omgåelse: betalinger med samme formål eller virkning som et interbankgebyr tæller med i loftet (artikel 5).
Kortordningens gebyrer
Kortordningerne opkræver gebyrer hos indløseren for at bruge netværket. Der kan være gebyrer for autorisation, clearing, grænseoverskridende transaktioner, valuta og særlige tjenester. Gebyrerne er ikke loftbelagt, og listen er lang. For dig betyder det:
- Ved fast sats er ordningsgebyrerne bagt ind i satsen.
- Ved interchange++ står de som det andet "plus" og kan variere fra måned til måned.
- Grænseoverskridende betalinger – fx turister med kort udstedt i andre lande – koster typisk mere i ordningsgebyr end indenlandske.
Forordningens artikel 9 kræver, at indløseren i aftalen oplyser detailgebyret, interbankgebyret og ordningsgebyrerne særskilt for de forskellige kategorier og varemærker, medmindre du skriftligt har bedt om noget andet.
Indløserens margin
Marginen dækker indløserens drift, risiko, kundeservice og indtjening. Den kan være skjult i en fast sats eller vist åbent som det sidste "plus" i interchange++. Det er her, konkurrencen mellem indløserne foregår, og det er her, du har forhandlingsrum.
Spørg altid:
- Er marginen en procentsats, et fast beløb pr. transaktion eller begge dele?
- Er der et minimumsgebyr pr. måned?
- Er der særskilte gebyrer for refusioner, chargebacks, manuel indtastning eller valutaomregning?
Illustrativt regneeksempel: én betaling på 400 kr.
Satserne for ordningsgebyr og margin er konstruerede; interbankgebyrerne er lofterne fra forordningen.
| Led | EU-forbrugerdebetkort | EU-forbrugerkreditkort | Firmakort (ikke loftbelagt) |
|---|---|---|---|
| Interbankgebyr | 0,20 % = 0,80 kr. | 0,30 % = 1,20 kr. | fx 1,60 % = 6,40 kr. |
| Ordningsgebyrer (illustrativt) | 0,10 % = 0,40 kr. | 0,10 % = 0,40 kr. | 0,15 % = 0,60 kr. |
| Indløserens margin (illustrativt) | 0,25 % = 1,00 kr. | 0,25 % = 1,00 kr. | 0,25 % = 1,00 kr. |
| Samlet gebyr | 2,20 kr. (0,55 %) | 2,60 kr. (0,65 %) | 8,00 kr. (2,00 %) |
Eksemplet viser, hvorfor kortmixet betyder så meget. Har du mange erhvervskunder med firmakort, kan en fast sats, der er beregnet ud fra et "gennemsnitligt" kortmix, enten være en fordel for dig eller for indløseren. Regn dit eget mix med kortgebyr-beregneren.
Hvad du kan se på din afregning
Efter forordningens artikel 12 skal din indløser for hver gennemført kortbetaling oplyse en reference, beløbet og størrelsen af gebyrerne med detailgebyret og interbankgebyret angivet hver for sig. Med dit forudgående og udtrykkelige samtykke kan oplysningerne samles pr. varemærke, applikation, betalingsinstrumentkategori og interbankgebyrsats. Aftalen kan fastsætte, at oplysningerne gives mindst én gang om måneden.
Brug afregningen til at regne din effektive sats: samlede gebyrer ÷ kortomsætning × 100. Det tal er det eneste, der kan sammenlignes på tværs af prismodeller.
Co-badgede kort og valg af varemærke
Mange danske kort er co-badgede, fx Visa/Dankort. Forordningens artikel 8 giver dig som betalingsmodtager mulighed for at indstille terminalen til at foretrække et bestemt varemærke, men kunden skal kunne vælge et andet. Det kan påvirke din pris, fordi Dankort og Visa prissættes forskelligt. Spørg din indløser, hvordan terminalen er sat op. Se også Dankort-gebyrer for butikker og prismodellerne.
Ofte stillede spørgsmål
Hvorfor betaler jeg mere end 0,2 % for et debetkort?
Fordi 0,2 % kun er loftet for interbankgebyret. Ordningsgebyrer og indløserens margin kommer oveni, og ved fast sats er der også en buffer for de dyrere kort.
Gælder lofterne også for turister?
Lofterne gælder, når både kortudsteder og indløser er i EU. Kort udstedt i lande uden for EU er ikke omfattet og har ofte både højere interbankgebyr og højere ordningsgebyrer.
Må jeg afvise firmakort, fordi de er dyre?
Forordningens artikel 10 giver dig mulighed for at vælge, hvilke kategorier af kort du accepterer. Gør du det, skal du tydeligt oplyse kunderne om det ved indgangen og ved kassen – og ved fjernsalg på hjemmesiden – i god tid før købet.
Kan jeg se interbankgebyret pr. transaktion?
Ja, efter artikel 12 skal det oplyses særskilt, medmindre du har givet samtykke til en samlet visning pr. kategori.
Kilder
- EUR-Lex – forordning (EU) 2015/751, særligt artikel 1, 3–5, 8–10 og 12
- Retsinformation – lov om betalinger §§ 122 og 145
- Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen – tilsyn med forordningens artikel 3–11 i Danmark
- Forbrugerombudsmanden – tilsyn med forordningens artikel 12
- Danmarks Nationalbank – analyser af betalingskort og omkostninger
